Kai siekiate pagerinti kredito reitingą, svarbu atskirti, kas iš tiesų jį keičia, o kas – tik kelia nereikalingą stresą. Ne visi populiarūs įsitikinimai yra teisingi: kai kurie dalykai, kurių žmonės bijo, kredito balui beveik nedaro įtakos, o kiti – gali padėti, jei elgsitės strategiškai.
- 1.Kodėl kredito reitingas svarbus
- 2.Kas dažnai neturi (arba beveik neturi) įtakos jūsų kredito balui
- 2.1Savo kredito ataskaitos tikrinimas
- 2.2Kredito kortelės skolos padengimas
- 2.3„Apsipirkimas“ dėl geresnės paskolos palūkanų normos
- 2.4Nedidelis vėlavimas kelias dienas
- 2.5Mokesčių areštai ir teismų sprendimai
- 2.6Pati skola kaip faktas
- 2.7Su darbu susiję kredito patikrinimai
- 2.8„Per daug“ atidarytų sąskaitų
- 2.9Jūsų pajamos
- 3.Į ką verta sutelkti dėmesį
Kodėl kredito reitingas svarbus
Kredito reitingas daro įtaką daugeliui kasdienių finansinių sprendimų. Jis gali lemti, ar gausite paskolą ar kredito kortelę, kokias palūkanas mokėsite, o kai kuriais atvejais – net tai, ar būsite patrauklus darbdaviui. Taip pat kredito vertinimas gali turėti reikšmės ir draudimo kainai (priklausomai nuo šalies ir draudiko praktikos).
Todėl verta koncentruotis į veiksmus, kurie realiai gerina balą, ir nepergyventi dėl dalykų, kurie jo praktiškai nekeičia.
Kas dažnai neturi (arba beveik neturi) įtakos jūsų kredito balui
Savo kredito ataskaitos tikrinimas
Viena pavojingiausių klaidinančių nuomonių – kad patys tikrindami savo kredito informaciją „pakenksite“ reitingui. Įprastai taip nėra. Savarankiškai inicijuotos peržiūros dažniausiai laikomos „minkštomis“ užklausomis ir kredito balo nemažina.
Visai kas kita, kai kreditą vertina kreditorius, pavyzdžiui, pateikus paraišką paskolai ar kredito kortelei. Tokios užklausos gali būti vertinamos kaip „kietos“ ir turėti nedidelį neigiamą efektą. Dėl to paprastai rekomenduojama naują kreditą rinktis tik tada, kai jo iš tikrųjų reikia.
Kredito kortelės skolos padengimas
Dar vienas dažnas mitas – kad padengus kredito kortelės likutį kredito reitingas kris, nes esą reikia nuolat „nešiotis skolą“, kad balas augtų. Iš tikrųjų dažnai būna priešingai: mažesnė panaudoto limito dalis (palyginti su turimu limitu) paprastai siejama su geresniu reitingu.
Kitaip tariant, didelė kortelės skola gali kenkti, o mažesnis likutis – padėti.
„Apsipirkimas“ dėl geresnės paskolos palūkanų normos
Žinoma, daug „kietų“ užklausų gali atrodyti kaip rizikingas signalas. Tačiau kai kurie kredito vertinimo modeliai taiko išimtį situacijoms, kai žmogus per trumpą laiką lygina kelių kreditorių pasiūlymus tam pačiam tikslui.
Dažniausiai tai siejama su būsto paskolomis, automobilio paskolomis ir studijų paskolomis. Jei užklausos atliekamos per ribotą laikotarpį (pvz., per kelias savaites), jos gali būti traktuojamos kaip viena užklausa, o ne kelios atskiros.
Nedidelis vėlavimas kelias dienas
Jei mokėjimas vėluoja labai trumpai, tai dar nebūtinai reiškia, kad kredito reitingas iškart nukentės. Dažnai neigiamas įrašas kredito istorijoje atsiranda tik tada, kai įmoka vėluoja maždaug 30 dienų ar ilgiau (priklausomai nuo teikėjo ir taisyklių).
Vis dėlto praktinis patarimas paprastas: stenkitės mokėti laiku, o jei vėluojate – sutvarkykite įmoką kuo greičiau.
Mokesčių areštai ir teismų sprendimai
Anksčiau tam tikri viešieji įrašai galėjo smarkiai pabloginti kredito vertinimą. Tačiau vėliau praktika pasikeitė: dalis tokių įrašų buvo pašalinti iš kredito ataskaitų, nes viešuosiuose duomenyse pasitaikydavo klaidų, trūkdavo identifikavimo informacijos, o tai kartais sukeldavo neteisingą įrašų susiejimą su netinkamais asmenimis.
Pati skola kaip faktas
Skola nėra automatiškai „blogis“ kredito balui. Svarbu skolos tipas ir tai, kaip ją valdote. Pavyzdžiui, ilgalaikiai įsipareigojimai, tokie kaip būsto ar studijų paskola, gali prisidėti prie kredito istorijos, jei įmokos mokamos laiku.
Panašiai ir kredito kortelė: atsakingai naudojama (neviršijant ribų ir laiku apmokant) ji gali būti net naudingesnė nei visiškas kredito produktų vengimas.
Su darbu susiję kredito patikrinimai
Kai kur darbdaviai gali atlikti kredito patikrą kandidatams. Tokia peržiūra gali būti matoma kredito ataskaitoje, tačiau kredito vertinimo modeliai dažnai jos neįtraukia į balo skaičiavimą.
„Per daug“ atidarytų sąskaitų
Dažnai žmonės painioja du dalykus: dažną naujų kreditų paraiškų teikimą ir didesnį turimų sąskaitų skaičių. Pastarasis ne visada yra problema. Jei senos kredito sąskaitos tvarkingos ir mokėjimai atliekami laiku, jų uždarymas ne visada yra naudingas žingsnis.
Jūsų pajamos
Kredito reitingas paprastai nėra tiesiogiai skaičiuojamas pagal algos dydį. Kredito ataskaitose gali būti informacijos apie darbdavius (esamus ar buvusius), tačiau atlyginimo suma įprastai nėra kredito balo dalis.
Į ką verta sutelkti dėmesį
Geras kredito reitingas gali realiai sutaupyti pinigų, ypač kai kalbame apie palūkanas ir finansavimo sąlygas. Todėl prasminga ne tik žinoti, kas „nekenkia“, bet ir reguliariai tikrinti, ar jūsų kredito ataskaitose nėra netikslumų.
Praktika paprasta: periodiškai peržvelkite skirtingų kredito ataskaitų duomenis, o pastebėję klaidas – spręskite jas nedelsdami. Netikslūs įrašai gali nepastebimai pabloginti jūsų finansines galimybes, todėl prevencija čia turi didelę vertę.
