Tarpusavio skolinimas – tai sistema, leidžianti asmenims gauti paskolas tiesiogiai iš kitų žmonių, apeinant tradicines finansų įstaigas, tokias kaip bankai. Pastaraisiais metais sparčiai daugėjant p2p skolinimo platformų internete, ši alternatyva tapo vis populiaresnė ir dažniau naudojama kaip finansavimo šaltinis.
P2p skolinimas dar vadinamas socialiniu arba sutelktiniu skolinimu. Platformų, kuriose investuotojai gali patys rinktis, kam skolinti, nėra daug – vienas žymesnių pavyzdžių yra „Prosper“.
Kaip veikia tarpusavio skolinimas
P2p skolinimo platformos sujungia paskolos ieškančius asmenis tiesiogiai su tais, kurie nori paskolinti pinigų. Kiekviena sistema nustato savas sąlygas bei palūkanų normas. Dauguma tokių svetainių taiko plačią palūkanų diapazoną, priklausomai nuo paskolos gavėjo kreditingumo.
Paprastai procesas atrodo taip: investuotojas užsiregistruoja platformoje, perveda tam tikrą sumą į sąskaitą ir naudoja ją paskoloms finansuoti. Tuo tarpu paskolos prašytojas užpildo savo finansinį profilį ir priskiriamas rizikos kategorijai, nuo kurios priklauso galutinė palūkanų norma.
Paskolos gavėjas gali sulaukti pasiūlymų iš vieno ar kelių investuotojų ir pasirinkti jam tinkamiausią. (Kai kurie paskolos prašytojai savo poreikius padalija dalimis ir priima kelis pasiūlymus.) Lėšos paskolos gavėjui ir vėlesni mėnesiniai grąžinimai investuotojui vyksta per platformą. Šis procesas gali būti visiškai automatizuotas arba šalys gali derėtis dėl sąlygų tiesiogiai.
Kai kurios platformos orientuojasi į konkrečius paskolos gavėjų tipus ar paskolų rūšis. Pavyzdžiui, nevyriausybinė organizacija „Kiva“ leidžia investuotojams padėti verslininkams bei kitiems asmenims tiek Lietuvoje, tiek užsienyje, kuriems sunku pasinaudoti tradicinėmis paskolomis.
P2p skolinimo istorija
Šiuolaikinis tarpusavio skolinimo modelis atsirado 2005 metais. Iš pradžių tokios platformos buvo orientuotos į žmones, kuriems bankai nesuteikė paskolų, ir studentus, norinčius sujungti savo skolas palankesnėmis sąlygomis.
Asmenims, turintiems gerą kredito istoriją, p2p paskolų palūkanos dažnai būna mažesnės nei bankuose, o rizikingesnių klientų atveju – gerokai didesnės.
Tuo pačiu, investuotojams, kurie skolina pinigus, p2p platformos suteikia galimybę uždirbti didesnes palūkanas nei siūlomos tradicinėse taupomosiose sąskaitose ar indėliuose, tačiau, priešingai nei indėliai, tokios paskolos nėra draudžiamos valstybės.
Tarpusavio skolinimo rizika
Norintys skolinti pinigus per p2p platformas turi įvertinti tikimybę, kad paskolos gavėjas gali negrąžinti pinigų. Tyrimai rodo, kad nemokumas p2p platformose yra gerokai didesnis nei tradicinėse finansų įstaigose ir kartais viršija 10%.
Palyginimui, komercinių bankų paskolų vėlavimų rodiklis nuo 1986 metų nė karto neviršijo 7,5% (daugiausia užfiksuota 2010 metų pradžioje), o 2024 metų antrąjį ketvirtį siekė tik 1,44%.
Prieš investuojant būtina susipažinti ir su platformos taikomais mokesčiais. Kiekviena p2p sistema turi savo pelno modelį – mokesčiai ar komisiniai gali būti taikomi skolintojui, paskolos gavėjui arba abiem pusėms. Kaip ir bankai, platformos gali pritaikyti paskolos suteikimo, pavėluoto mokėjimo ar neapmokėtos įmokos mokesčius ir kitus papildomus kaštus.
Ar tarpusavio skolinimas (p2p) yra saugus?
Tarpusavio skolinimas kelia didesnę riziką nei pinigų laikymas banke, tačiau už tai dažnai siūlomos gerokai didesnės palūkanos. Taip yra todėl, kad investuotojai p2p platformose prisiima didžiąją dalį rizikos, kadangi paskolos nėra draudžiamos jokia banko ar valstybės garantija.
Kaip investuoti į tarpusavio skolinimą?
Norint pradėti investuoti į p2p skolinimą, tereikia susikurti paskyrą pasirinktoje platformoje, pervesti lėšų ir pradėti skolinti. Dažniausiai tokiose sistemose investuotojas pats gali pasirinkti paskolos gavėjų profilius – galima rinktis tarp didesnės rizikos su galimai didesne grąža arba mažesnės rizikos ir mažesnių palūkanų. Kita galimybė – investuoti į pačias p2p platformas, perkant jų akcijas biržoje, jei platforma yra viešoji įmonė.
Esmė
P2p skolinimo platformos suteikia galimybę pasiskolinti verslininkams, smulkiojo verslo savininkams ar kitiems asmenims, kuriems bankai dažnai atsisako suteikti paskolą. Nors p2p kreditoriai linkę skolinti lankstesnėmis sąlygomis, šis finansavimas dažnai pasižymi didesniais mokesčiais ir palūkanomis paskolos gavėjams bei didesne negrąžintų paskolų rizika investuotojams. Daugelis platformų procesą supaprastina ir padaro prieinamą, tačiau prieš priimant sprendimą verta nuodugniai perskaityti visas taisykles ir įvertinti galimas išlaidas.
